В России долгие годы в силу различных факторов, тормозилось принятие указанного закона. Отрицательная позиция большинства представителей банковского сообщества относительно необходимости принятия закона о банкротстве физических лиц была связана с тем, что закон будет прекрасной возможностью «очистки от долгов» в основном для недобросовестных заемщиков. Кроме того, введение закона о банкротстве физических лиц в кризисное для страны время может спровоцировать значительное ухудшение, как розничных портфелей банков, так и ипотечных. 
После вступления закона в силу дела о банкротстве физических лиц будут рассматриваться судами общей юрисдикции по месту жительства должника. Чтобы погасить долг, ценное имущество человека будет продано на аукционе. Кроме имущества, не подлежащего взысканию стоимостью менее 25 тысяч рублей, в том числе единственное жилье.
«Возбуждение процедуры банкротства физического лица возможно как заявлению банка - кредитора, при условии наличия у заемщика просроченной задолженности от 3-х месяцев не менее 500 тыс. руб., так и по заявлению самого заемщика независимо от суммы долга, при условии, что доходы физического лица не позволяют ему погашать кредитную задолженность надлежащим образом, в случае, если заемщик не справляется с кредитной нагрузкой», - комментирует руководитель центра защиты прав заемщиков Елена Фасахова.
Дело о банкротстве гражданина может быть также возбуждено в случае его смерти. Причем подобное заявление могут сделать как конкурсный кредитор, так и уполномоченный орган или наследники. Максимальный срок для реализации плана по реструктуризации долга составляет три года. Руководство процедурой банкротства будет осуществлять финансовый управляющий. Его вознаграждение должно составить 10 тысяч рублей плюс проценты. Если должник исполнил утвержденный судом план реструктуризации долга, то финансовый управляющий получит 2% суммы удовлетворенных требований. В случае введения процедуры реализации имущества гражданина, управляющий также получит 2% от реализованного имущества.
«Согласно новому закону, человек сможет обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, приложив комплект документов, состоящих из описи своего имущества, справки о налогах и доходах за последние 3 года, справки о сделках с недвижимостью или другим имуществом. Его имущество будет включено в конкурсную массу и продано на торгах. После этого к нему не могут быть предъявлены никакие другие требования. Он начнет жизнь с чистого листа», - поясняет Фасахова.
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация его долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Причем выплачивать долг можно в рассрочку до трех лет, если у заемщика есть стабильный источник дохода. При этом Закон ограничивает право физического лица брать кредит в течение следующих пяти лет после того, как он был признан банкротом. При подаче заявления о получении нового займа человек обязан указывать данную информацию. Кроме того, все банкроты – физические лица – будут попадать в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Финансовым учреждениям будет проще составлять «портрет заемщика» и уменьшать свои риски. 
С учетом действующей банковской практики и норм ФЗ «О потребительском кредитовании» банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности в случае не надлежащего исполнения кредитных в срок просрочки от трех месяцев подряд в течение одного календарного года. То есть, к примеру, если заемщик потерял работу, имея за плечами действующие кредиты. В таком случае, банк обратится в суд с иском о взыскании долга лишь спустя три месяца (и более) просрочки по кредиту. За это время, безусловно, накопится не только основной долг и проценты, но и баснословные штрафные санкции. Но это не самое страшное. Ведь на период не оплаты кредита (в некоторых случаях и после взыскания судом кредитной задолженности), долги у заемщика «выбивают» различными способами представители коллекторских агентств.
В России, к сожалению, не существует закона, регулирующего деятельность этих агентств. Поэтому «неконтролируемые коллекторы» особо не церемонятся с задолжниками: звонят в любое время суток, приходят никого не предупредив, угрожают. Так произошло и с Татьяной Юденцовой, ей уже неоднократно наносили визиты, обивая дверь и угрожая. «Приходил такой джентльмен — похож на альбиноса, с белыми волосами такой, не давая двери закрыть, кулаками махал, дверь обезобразил. Приходили и после, пинали и стучали, когда нас не было дома. Я написала заявление в полицию. С полиции пришел отказ о возобновлении дела. Написано, что я себя вела неадекватно», - рассказывает Татьяна. У женщины долг — полтора миллиона рублей, восемь кредитов, папка с договорами и письмами от кредиторов и — зарплата семь с половиной тысяч рублей. А началось всё с того, что три года назад она взяла 50 тысяч в долг — для племянника. Ей тут же прислали кредитную карточку, стали звонить из банков и предлагать новые кредиты. Как сама говорит, хотелось «красивой жизни». Затем все совпало: машина, купленная в кредит, попала в аварию, с мужем развелась, а второй работы, где зарплата была высокой, не стало. Да и детей надо поднимать. Так и залезла в кабалу. 
Многие в отчаянии ищут помощи у антиколлекторов, которые, к слову, действуют не в правовом поле — и надежды на спасение могут развеется — как дым. «Да, обратились в одну организацию, которая якобы осуществляет обанкрочивание физических лиц. Там, как я поняла, просто вытягивают деньги. Я должна в течение нескольких месяцев выплачивать определенную комиссию, определенную сумму, то ли будет решение суда, то ли не будет решение суда....» - рассказывает Наталья Романова. Зарплата Натальи на муниципальном предприятии — 15 тысяч рублей. А долгов по пяти кредитам — почти на миллион рублей. Говорит, что первый взяла в 2012-ом, 300 тысяч - на приобретение собственного жилья. Затем еще один — закрыть первый. Не заметила, как оказалась в кабале. Дошло дело и до коллекторов, и до угроз. Два года назад обратилась в центр прав заемщиков, до сих пор пытается выправить ситуацию.
«Антиколлекторы оказывают юридические услуги, не несущие какого-либо правового результата. Главное — вы должны оплатить абонентское вознаграждение, ориентировочно в размере 9 тысяч рублей в месяц. Взамен они предлагают полную остановку долга, освобождение оплаты кредитной задолженности, переадресацию звонков коллекторов, кроме того, услуги по возвращению страховых премий», - говорит Елена Фасахова. Увы, фразе КПК и МФО о том, что «вклады застрахованы» верить можно лишь на 50%. Государство к такой страховке не имеет никакого отношения. А со стороны частных страховых компаний взятки гладки. Вот и ждут те, кто попал в кредитную петлю одного — вступления в силу закона о банкротстве физлиц. «Как я поняла, из этого закона — нам предоставят «финансовые каникулы» — то есть закон дает шанс, обязует тебя финансово оздоровиться в течение какого-то времени. Очень жду вступления его в силу», - комментирует Наталья Романова. 
Но юристы говорят, что лучше не лечиться, лучше — не болеть. Не взваливать на себя неподъемное бремя. И главное — грамотно читать договоры, трезво оценивая свои финансовые возможности. «Закон о банкротстве ффизических лиц — это, на мой взгляд, единственный вариант законно выйти из трудной ситуации, не бегать. Бегать смысла нет — дома ребенок. От закона не убежишь», - говорит Татьяна Юденцова.
Закон о банкротстве физических лиц является более мягкой альтернативой исполнительного производства, что позволит должникам с учетом их финансового положения законным способом получить отсрочку, рассрочку по выплате задолженности, уменьшить размер процентов до размера ставки рефинансирования Центробанка России. С учетом вновь принятых положений закона, банки будут более лояльно предлагать заемщикам эффективные программы реструктуризации долгов, благодаря особым графикам платежей, рассчитанным на будущие доходы и реабилитацию своей платежеспособности.
