Кредит — это не картошка на рынке
По статистике национального бюро кредитных историй, за последние 5 лет Россия стала самой закредитованной страной в мире, а Челябинская область – возглавляет такой же рейтинг среди регионов… Ситуация эта объясняется двумя основными вещами: с одной стороны доступностью банковского продукта, с другой – правовой безграмотностью населения. Хуже всего то, что силы изначально неравны. Огромные и непонятные комиссии и штрафы, постоянные ситуации, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет… Через это прошли многие и многие клиенты российских банков.
Теперь же все договоры потребительского кредита, начиная с 1 июля 2014 года, будут заключаться по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Итак, основные системообразующие принципы кредита: платность, срочность, прозрачность и возвратность – соблюдаются не всегда.
«Что такое кредит? Это важнейший инструмент повышения эффективности отношений производства, торговли, чего угодно... А банки стали заниматься предоставлением кредита, словно они торгуют картошкой — те же принципы: продать — и ни о чем не думать. Даже лозунг висел где-то «Возьми кредит и ни о чем не думай», - рассуждает Президент ассоциации предпринимателей малого и среднего бизнеса г. Магнитогорска Виктор Барабанов.
Но на деле-то как раз наоборот. С приобретением кредита — думы только начинаются. Да и во время заключения договора, необходимо вдумчиво читать текст. Тем более сейчас все условия четко прописаны. Договор должен быть написан крупным шрифтом, чтобы читался каждый печатный знак. В правом верхнем углу первой страницы в крупной квадратной информационной рамке (не менее 5% от общей площади листа договора) должна указываться полная стоимость потребительского кредита, включающая в себя сумму основного долга, процентов, подлежащих выплате, иные обязательные платежи, в том числе плату за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и страховку.
Долой мелкий шрифт
А в каждом «приемном пункте» по выдаче кредитов должна находиться информация о сроках рассмотрения заявки на кредит, о возможном увеличении суммы расходов заемщикам.
Из договоров раз и навсегда должны исчезнуть напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении индивидуальные условия. А вот появиться должны стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования.
По новым правилам кредитор и заемщик обязаны оговаривать и согласовывать в кредитном договоре одну «прозрачную и понятную» процентную ставку, по которой дается заём. Например, 10% годовых от суммы кредита. А так называемые «сложные» для понимания граждан - плавающие, меняющиеся - процентные ставки теперь маскировать запрещено. То есть, взяв 100 тысяч рублей в кредит под 10% годовых, вы должны будете отдать 110 тысяч рублей. И ни копейкой больше.
Кстати, согласно документу, заемщик имеет право потратить минимум пять дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей от якобы сверхвыгодных предложений, требующих моментального принятия решения. Также закон закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. А по целевым кредитам срок увеличен до 30 дней.
Грабительские проценты канут в Лету
Еще одно важное замечание: банки больше не смогут навязывать свои страховые программы. Так, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или риск потери работы, а не в страховой компании, аккредитованной кредитором. Теперь заемщик получает право страховать риски и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования.
Грабительские процентные ставки, которые достигали до 70% в год, также канули в Лету.
«Именно закон устанавливает максимальную процентную кредитную ставку, которую вправе принять любой коммерческий банк РФ. Эта процентная ставка будет регламентирована Центробанком ежеквартально, исходя из среднерыночного показателя, публикуется на сайте ЦБ РФ», - поясняет руководитель центра защиты прав заемщиков г. Магнитогорска Елена Фасахова.
Появляется в законе и понятие «старшинство залогов». Важный пункт в случае, если имущество является предметом нескольких залогов, которые принадлежат разным кредиторам. Старшинство устанавливается по дате залога - в зависимости от даты его выдачи по очереди будут удовлетворяться требования каждого последующего залогодержателя. Если старшинство залогов одинаковое, то его «владельцы» получат компенсации в равных пропорциях от обеспеченной залогом суммы. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России.
Коллекторов лишили ночной работы
Еще один существенный пункт, прописанный в законе, - невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то с 1 июля 2014 года он будет рассчитываться по определенной формуле. Помимо расчета стоимости, в Законе прописаны пункты, в которых указано, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет. К примеру, страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита только при условии, что по итогам заключения договора заемщик получит более выгодные условия, чем без нее. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита будет определяться, исходя из показателей среднерыночного значения, определенного Банком России в текущем квартале. Общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%.
Легализована и деятельность коллекторских агентств. Но закон установил четкие рамки. Никаких выездов к заемщику на дом или на работу. А звонки и sms — в определенное время. В частности, коллекторам запрещено беспокоить должников с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 - в праздничные и выходные. Кредиторы, согласно принятому закону, отныне обязаны поставить должников в известность о том, что их кредиты «проданы» коллекторам. А в договоре при выдаче кредита предупреждать о таких перспективах в случае неуплаты.
В случае угроз со стороны коллекторов неплательщики могут пользоваться смежными законами, например Уголовным кодексом. Угрозы, публичные обвинения, арест имущества должника без судебного решения, получение данных о доходах являются незаконными действиями. Заемщик имеет право на обращение в суд с иском о нарушении неприкосновенности личной жизни.
Быстрые деньги и микрофинансы тоже в законе
Закон касается не только банков, но и микрофинансовых организаций, ломбардов, потребительских кооперативов. Исключая ипотечное кредитование.
Нормы, прописанные в документе, упростят жизнь и банковским работникам.
«Ограничение стоимости, например, – ожидаемая норма, поэтому для банковского сообщества новостью не явилось. Я не считаю, что это плохо. Есть позиция, что лучше риски кредитования компенсировать созданием резервов. Но рамки стоимости – это, на мой взгляд, более прямой и цивилизованный путь. Мы рады, что все игроки теперь будут на равных условиях. Центробанк ограничил ставку. ПСК стала единой. Я думаю, у любого банка с клиентом теперь будет меньше споров», - говорит управляющий операционным офисом по розничному бизнесу одного из банков г. Магнитогорска Армен Марданян.
Ну что ж, долгожданный закон принят. А как он будет работать и понадобится ли его поправлять – покажет финансовая практика.
