Совокупная доля задолженности физических лиц по банковским ссудам за первое полугодие 2014 года выросла на 7,9% и превысила 10 трлн рублей, что составляет 16% ВВП РФ, следует из исследования закредитованности россиян, подготовленного активистами проекта Общероссийского народного фронта по общественного мониторингу и защиты прав потребителей финансовых услуг «За права заемщиков».

По данным ВЦИОМ, свыше 50 миллионов россиян живут в долг. Челябинская область – самый закредитованный регион в стране. Сейчас ведь оформить кредит – проще простого. Но надо помнить: берешь чужое, а отдаешь – свое. Порой – самое последнее. Расходы населения превышают доходы в несколько раз уже около 5 лет. Но пока экономисты бьют тревогу – рядовые граждане продолжают жить в долг. Кредитная игла проникает всё глубже, а подсесть на нее может каждый. Слишком доступна и рентабельна эта финансовая услуга.

«При оценке закредитованности населения обычно учитывают два параметра: соотношение общего долга к годовому доходу и текущую долговую нагрузку – отношение ежемесячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу за вычетом обязательных платежей. Первый параметр у нас в стране примерно равен 23-24%, тогда как в Европе, например, он близок к 100%. Причина в том, что у нас в структуре задолженности населения малую долю занимает ипотека. А вот если говорить о текущей долговой нагрузке, то есть о том, сколько из своей зарплаты россиянин платит по кредиту ежемесячно, то мы близки к Бразилии и Румынии – у нас этот показатель близок к 20%. Для сравнения: в Италии – 10,8%, США – 10,9%, Франции – 13,1%, Испании – 14,9%. Причина расхождения все та же – высокая доля краткосрочных кредитов в России, а также более высокий уровень процентных ставок по кредитам», - поясняет генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

По информации портала Ассоциации российских банков, в условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности, как правило, производится на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности. А ситуация с просроченной задолженностью имеет тенденцию к ухудшению. Объем просроченной задолженности со сроком свыше 90 дней вырос с начала года на 36% и составил 746,6 млрд рублей. Годом ранее объем просрочки был в 1,7 раз ниже (434,5 млрд рублей). Доля просроченной задолженности на 1 июля 2014 года составила 7,3%, хотя еще год назад этот показатель был на уровне 5,2%.

Совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составила 10,5 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя РФ объем задолженности составляет 73 тысячи рублей.

Но от общего – к частному… Нередко бывает так: молодая семья, хочется обеспечить быт полностью. Но средств не хватает. И вот приходит в голову спасительная идея: взять кредит. Сначала один. Потом второй... незаметно их набирается пять, а то и десять. А дальше начинается бег по кругу. Так произошло и у Евгения. Свою фамилию он пожелал не называть. Сейчас на молодом человеке полтора десятка кредитов. Причем он должен как банкам, так и микрофинансовым организациям. Рассказывает, что когда взял первый кредит, сомнений не возникло: справится. Но всё же через некоторое время образовалась «просрочка». Для погашения долга взяли второй займ, жена Жени тогда еще работала. Потом она забеременела. А зарплата у главы семейства стала ниже.

«Жена у меня уволилась с работы. Ей не выдали никаких компенсаций, ничего не выплачивали. Естественно, денег стало не хватать. Мы полезли в еще большие кредиты. Не задумываясь, как мы будем расплачиваться. Но на тот момент нам казалось: лишь бы чем-нибудь оплатить… . Так мы и влезли вот в эту кабалу. В дальнейшем уже совсем не стало чем оплачивать», - рассказывает Евгений.

Коллекторов, правда, это обстоятельство мало интересует. Телефоны в семье с маленьким ребенком разрываются на части круглые сутки. Хотя по закону звонить представители коллекторских агентств могут с 8 часов утра до 10 часов вечера – в будни и с 9 часов утра до 8 часов вечера – в выходные. «Бывает и в час ночи звонят, и не разговаривают, просто молчат в трубку… С разных телефонов звонят. Да и угрозы часто бывают. Вот, например, он мне начал говорить: да вы кто такие? Мы вас вообще... Приедет группа «Дагестан», в багажники загрузим и увезем. А представился мне Сергей Сергеечем просто – и всё», - вспоминает неприятные моменты Евгений.

И это нарушение закона, считает руководитель центра защиты прав заемщиков г. Магнитогорска Елена Фасахова: «Свои данные – полностью фамилию, имя и отчество, а также полное название организации и банка, интересы которого представляет, звонящий назвать обязан. Но надо помнить: если в кредитном договоре указано, что в случае наличия кредитной задолженности банк может передать право требования взимания кредитной задолженности, и заемщик в договоре соглашается с данным условием, значит, деятельность коллекторов законна».

Другое дело, что действуют коллекторы почти в 100% случаев незаконными методами. Ситуация непростая, говорит Евгений. Но рук не опускает. Ведь наиудший пример того, как кредитная игла доводит до виселицы, а таких в нашем городе зафиксировано немало, до сих пор будоражит кровь мужчины. «В шесть вечера к нам в цех мастер пришел и говорит, что у нас на работе произошел несчастный случай… По какому поводу сразу не сказал, но мы узнали, что в другом цеху был суицид. Ему примерно 26-27 лет было. Семья была. Я знал, что на нем оформлены ипотека и автокредит. И еще, думаю, помимо этого были кредиты. Начали давить и родители, и жена, и коллекторы… В итоге парень повесился», - рассказывает молодой человек о произошедшем этим летом.

Психика любого может надломиться в такой ситуации. Да и страшные кадры видео – которых в интернете полно – оптимизма не добавляют. «Он не платит не оттого, что не хочет выплачивать, а оттого, что в большинстве случаев не может это сделать. Уже наступает ощущение собственной слабости, у человека больше нет возможности соответствовать тому договору, который он когда-то заключил. И что хуже всего – возникает желание освободиться. Самый простой способ это сделать – уйти из жизни», – рассуждает психолог Елена Разумова.

На специальных тренингах коллекторов обучают, как оказать по телефону максимальное давление на собеседника. Те, кому приходилось разговаривать с ними по телефону, подтвердят, что такие беседы всегда оставляют неприятный осадок. Вот один из звонков коллекторов, записанный должником. И размещенный в сети.

- Не звоните сюда больше, хорошо?

- Да мы будем звонить сюда круглые сутки, каждые 5 минут, если потребуется, хочешь?

- Да, хочу!

- Хочешь, да? Пока телефон не выкинешь или сам с окна не выбросишься?!

- Хорошо.

- Я тебе организую сейчас!

Таких разговоров в интернете – множество. Многие должники стали записывать диалоги с коллекторами, как и их угрозы. Увы, жить с долгом на шее – задача не из простых. В этом убедилась и Капиталина Васильевна. Эта миловидная женщина две трети своей жизни трудилась. Заработала на трехкомнатную квартиру в хорошем районе города. Сейчас ей 62 года, она на пенсии. Но подрабатывает – убирая в больнице. А еще – не успевает добираться с поселка Цементников – то до одного суда, то до другого. Ведь теперь женщина живет уже в бараке, а сумма ее долга превысила один миллион двести тысяч рублей…. Рассказывает, что пострадала из-за доброты своей. Выкупила любимого внука из тюрьмы – на свою беду.

«Он у меня хороший. Вот только вышел из тюрьмы – и связался с какими-то наркоманами, мошенниками. Они и его, и нас всех обули. Короче говоря, занял денег, а потом говорит, мол, баба, меня убьют или еще там что-то, сказали – квартиру даже подожгут. Давай мне денег наберем. Потом будем вместе с тобой выплачивать», - вспоминает Капиталина Илюшина. Женщина не отказала, обошла пять банков. Взяла нужную сумму. Но деньги внук отдал риэлтору. Который отправил пенсионерку с мужем и сыном на левый берег. И ведь занять больше миллиона оказалось легко, удивляется Капиталина: «Они в банках даже когда дают, не смотрят историю клиента. Они вообще не смотрят... Открыли бы и посмотрели: пенсионер, 2 кредита. Уже половину пенсии я отдаю. Мне нельзя давать, да? Разрешают!».

Никто, кроме женщины не работает. Рассчитывать осталось только на себя – тем более что внук снова в тюрьме. Из пяти банков на уступки пошел только один, там принимают по тысяче рублей в месяц. Зато коллекторы регулярно атакуют – по телефону и с визитами по новому адресу: «Пойдемте в машину. У меня было 6 тысяч. Я вынесла. Пришли в машину. Сели. Попросила, чтобы разрешили поменьше платить. Я ведь согласна. И не убегаю никуда, адрес не меняю, телефон не меняю. Смотрю, а там у него бита лежит в машине. Правда, ею не угрожал, но давление было хорошее».

Согласно статистике, коллекторским агентствам удается заставить каждого второго должника погасить кредит. Некоторые подобные компании не стесняются применять «бандитские» методы работы: запугивание, жесткое психологическое давление, угрозы физического насилия. Но должник должен твердо уяснить, что, если он имеет дело не с явными криминальными элементами, то все угрозы коллекторов не имеют под собой никаких оснований. К сожалению, большинство граждан не знают в необходимой мере законы, чем и пользуются коллекторы.

Никакого давления на вас, по закону о потребительском кредитовании, который вступил в силу с 1 июля 2014 года, коллекторы оказывать не имеют права. Хотя их деятельность теперь и обозначена де-юре, фактически взыскатели могут лишь вежливо напомнить вам о задолженности и попросить погасить ее, осведомившись, как скоро вы сможете это сделать. SMS-сообщения должны быть также предельно корректны.

Очень часто коллекторы угрожают привлечением должника к уголовной ответственности на основании статьи 177 УК РФ «Злостное уклонение от кредиторской задолженности». Такая угроза является абсолютным блефом. В России случаи привлечения по этой статье УК РФ единичны.

В Уголовном кодексе существует статья 159 «Мошенничество», которую коллекторы тоже нередко угрожают применить к должнику. Но тут есть одна тонкость: если должник хотя бы единожды внес платеж в банк (либо другому кредитору), данная статья к нему неприменима по причине отсутствия умысла. Поэтому не стоит теряться при разговоре с коллектором: люди, которые работают в коллекторских агентствах, часто и сами толком не знают законов и пасуют перед компетентными должниками, которые знают свои права.

Итак:

• Должник имеет право удостовериться, что ему действительно звонит сотрудник коллекторского агентства. У коллектора необходимо узнать полное наименование агентства, его фамилию и имя, на каком основании агентство работает с банком (или другим кредитором). Не лишним будет уточнить, не изменились ли реквизиты для погашения задолженности по кредиту. Узнать информацию об агентстве и сотруднике нужно для того, чтобы знать, на кого, при необходимости, подавать жалобу.
• Нужно точно выяснить сумму задолженности и правильно ли она рассчитана. Для этого должнику необходимо запросить в банке (у другого кредитора) документы, подтверждающие размер задолженности. При отказе предоставить эти сведения можно просто положить трубку. Желательно также фиксировать номера входящих звонков и даты, когда они сделаны. Разговор стоит записывать на диктофон и сообщать об этом звонящему, это заставит его быть более вежливым.
  
• Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право не общаться с ним. Законодательство охраняет неприкосновенность жилища, и коллекторы не имеют полномочий даже переступить порог дома без разрешения хозяина.
  
• ГЛАВНОЕ при общении с коллектором сохранять спокойствие, выдержку, уверенность. Лица работающие в коллекторских агентствах, зачастую тонко чувствуют неуверенность и страх должника.
• Старайтесь не сообщать лишних данных ни о себе, ни о своих близких. Помните: вся информация может – и будет – использована против вас.
• Очень важно понимать, коллекторские агентства – это коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях исключительно рамками гражданского законодательства, поэтому они не вправе осуществлять изъятие имущества, входить без согласия должника в помещения, совершать иные действия направленные на ограничение его прав. Они несут за свои действия гражданскую и уголовную ответственность.

Если же дело дошло до суда. И его решением вы лишаетесь своего залогового имущества, то звонить, писать или приходить к вам будут уже судебные приставы. И некоторые семьи всё же оказались из-за долгов без крыши над головой. «Жилое помещение, квартира в Правобережном районе, семья из 4х человек. Муж, жена, несовершеннолетние дети. Отказывались покидать жилое помещение в установленный срок. Было вынесено требование – всем членам семьи освободить помещение. Предупреждение было. Проигнорировали. В итоге принудительное выселение без уведомления», - говорит судебный пристав-исполнитель РОСП по Правобережному району г. Магнитогорска Эмиль Шагиев.

Еще одна проблема: вы ничего не брали. У вас нет кредитной истории. А коллекторы вам не дают спокойно жить. Звонят и домой, и на работу. Именно так происходит с Татьяной вот уже два с половиной года. Всё дело в том, что когда-то на том же предприятии в Магнитогорске работала женщина с таким же именем, отчеством, фамилией и даже дата рождения один в один как у Тани! Кредит оформлен на неё. А требуют погашения долга с полной тезки. Обращение в полицию и прокуратуру результата не принесли. «С Москвой не связываемся» - был ответ. Юрист подсказала обратиться в суд.

«В декабре прошлого года суд состоялся. А звонки мне продолжают поступать и сейчас. Опять с меня требуют деньги. Причем уже не 580, а 890 тысяч рублей. Хотя официально сделка признана несостоявшейся. В суде доказано, что это не я, что там только фамилия, имя, отчество совпали. И число, месяц, дата рождения. А паспортные данные – не мои, фото – не мое, прописка – не моя», - разводит руками Татьяна Никулина.

По решению суда за моральный ущерб женщине выплатили смешную сумму – одну тысячу рублей. Хотя одних расходов Татьяна понесла на 7500 рублей, не считая нервных клеток – которые, как известно, не восстановятся, плюс ко всему - постоянный недосып из-за бесконечных звонков. Судебные разбирательства женщина собирается продолжить. Вплоть до обращения в Центробанк. Санкции за такие нарушения довольно приличные – от ста тысяч рублей штрафа. Коллекторы Кстати, в банк в подобной ситуации зайти необходимо.

«Нужно обратиться с заявлением в банк об отзыве своих персональных данных. Объяснить спокойно, что в момент заключения сделки были предоставлены данные, в том числе телефон, данные своих близких, родственников, а они в дальнейшем были переданы коллекторам. Если в этом вам отказывают – смело обращайся с заявлением уже в Центробанк и в правоохранительные органы», - рекомендует руководитель центра защиты прав заемщиков г. Магнитогорска Елена Фасахова.

Но самый главный совет, который дают юристы, экономисты и психологи: трезво оценивайте свои силы. Берите кредит обдуманно. Как сказал Роберт Стивенсон, «за деньги мы вынуждены платить свободой».