Определение
Микрофинансовая организация — юридическое лицо, основной деятельностью которого является выдача микрозаймов. Сведения о микрофинансовой организации должны быть внесены в госреестр МФО.
Многие магнитогорцы не раз обращались к услугам таких компаний. Ведь они подкупают доступностью, зачастую требуется только паспорт для оформления кредита, и дают деньги, когда банки отказывают.
Что говорит закон?
Законодательство постоянно меняют, чтобы защитить права заёмщиков. Об этом говорит адвокат Андрей Варава.
«В целях защиты потребителя как слабой стороны договора потребительского микрозайма в отношениях „финансовая организация — заемщик“ законодательство должно располагать адекватной системой мер, направленных на преодоление фактического неравенства сторон», — комментирует Андрей Валерьевич.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется нормами Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (от 02.07.2010 N 151-ФЗ), а также «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Как получить заём?
Адвокат Андрей Варава рекомендует ещё до обращения в организацию убедиться, внесена ли она в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Можно обратиться в Банк России для получения выписки из этого реестра или к МФО с просьбой предъявить такую выписку. С 2020 года финансовые услуги можно получать дистанционно, использую финансовую платформу (система «Маркетплейс»).
«Необходимо заранее ознакомиться и с правилами предоставления микрозайма в выбранной МФО. В частности, они должны содержать, следующие сведения: порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма; порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма», — перечисляет Андрей Валерьевич.
Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете. Также должна быть возможность получить полную информацию об МФО и в местах оказания финансовых услуг. Это бесплатно. В организации должны разъяснять условия договора, риски и возможные негативные последствия, говорить о способах досудебного урегулирования спора.
Ограничения по количеству кредитов
Один заемщик с одной МФО может заключить не более девяти договоров в течение одного года. Речь идёт о краткосрочном, то есть не более 30 календарных дней, потребительском микрозайме. Исключение: договоры, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней. Эти правила установлены Банком России.
Ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов. Их может быть не более пяти в год. Не допускается и получение нового займа со сроком возврата не более 30 дней, если такой же договор в этом же МФО есть.
«Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы (выдаются в торговых точках); микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 рублей на срок до 7 дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов», — уточняет Андрей Валерьевич.
Особенности получения микрозайма в МФО
— Сумма и валюта микрозайма
Максимальная сумма, которая может быть предоставлена микрофинансовой компанией заемщику, составляет 1 миллион рублей и 500 тысяч рублей можно получить от микрокредитной компании. При это средства выдаются только в рублях.
— Цели
Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма. Тогда МФО имеет право контролировать использование средств. Эти условия должны быть прописаны в договоре. К слову, указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой. При этом МФО не вправе выдавать потребительские займы под залог жилого помещения (доли и так далее).
— Проценты
Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно. Исключение — погашение в день его выдачи. В этом случае начисление процентов неправомерно. Также МФО не имеют право в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки и менять порядок их начисления.
Процентная ставка по потребительскому кредиту, заключенному с 1 июля 2019, не должна превышать 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей. Помимо этого для договоров с 1 января 2020 года, заключенным на срок не более года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней) и других дополнительных платежей, если сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита.
— Штрафы
В случае просрочки займа или процентов по краткосрочному кредиту (до года), заемщику вправе начислять неустойку на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора.
«К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма», — уточняет Андрей Валерьевич.
Стоит обратить внимание, что в связи с COVID-19 Банком России рекомендовано в случае обращения заемщика с 1 апреля 2021 по 30 июня 2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или членов семьи, с которыми он живет. При этом рекомендуется не начислять штрафы и не портить кредитную историю заемщика.
